oblicz zdolność kredytową

Monety ręka - liczenie zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa to pojęcie, które towarzyszy nam zawsze w sytuacji gdy chcemy skorzystać z produktów finansowych. O jakie produkty chodzi? Przede wszystkim o kredyty i pożyczki. Nie ważne czy chcesz pożyczyć niewielką sumę pieniędzy na okres 30 dni, czy może skorzystać z kredytu hipotecznego. Zdolność do jego spłaty jest sprawdzana praktycznie zawsze, dlatego dobrze jest byś miał świadomość co to naprawdę jest i jak jest obliczana.

Posiadanie zdolności kredytowej – jedna z najistotniejszych rzeczy w sytuacji gdy ubiegasz się o finansowanie zewnętrzne. Niestety w ostatnich czasach stało się to naturalne, że banki weryfikują mocno swoich klientów. Robią to także coraz częściej firmy pożyczkowe, które do tej pory umożliwiały pożyczenie pieniędzy nawet w sytuacji gdy ma się zadłużenie.

Takie postępowanie banków czy firm pożyczkowych w głównej mierze wynika z chęci ograniczenia ryzyka związanego z terminową spłatą czyli oddanie zobowiązania przez klienta. Na instytucje finansowe narzucają to również przepisy prawne, dlatego banki mają swoje algorytmy oceny składające się na wiele czynników.

W tym wpisie postaramy Ci się przybliżyć pojęcie możliwości finansowych, co zrobić by móc otrzymać bezproblemowo pożyczkę? Jak wyliczyć swoje obciążenia? Oraz mniej więcej jak oszacować swój potencjał pożyczkowo-kredytowy?

Pierwszą bardzo ważna kwestią nad którą powinien się zastanowić każdy klient jest źródło dochodu jakie posiada. Liczą się tutaj dwie rzeczy: rodzaj dochodu czyli forma np. umowa o pracę, emerytura, drugą rzeczą jest oczywista wysokość dochodu. Te dwa pojęcia i czynniki są punktem wyjściowym, są po prostu kluczowe.

Jakie źródła dochodu są najkorzystniejsze?

Przede wszystkim stałe. Chodzi tutaj o umowę o pracę na czas nieokreślony, emeryturę czy rentę. Są to dochody, które z punktu widzenia instytucji finansowej są stabilne i co najważniejsze stałe. Przy udzielaniu pożyczki, notowane są wyżej i dają Ci większą liczbę punktów, przy liczeniu oceny skoringowej. Stały dochód to nie wszytko – drugą jeszcze bardziej istotną kwestią jest wysokość dochodu. Tutaj im wartość, a właściwie wysokość jest większa tym dla każdego kredytobiorcy lepiej. Oczywiście dużo zależy od ilość posiadanych zobowiązań, bo jest to ściśle powiązane, jednak zawsze lepiej mieć większy dochód niż mniejszy.

Czyli mamy pierwsze najważniejsze punkty – dochody. Teraz należy się zastanowić nad obciążeniami. Przede wszystkim każda osoba, która zastanawia się nad wzięciem mniejszej lub większej pożyczki powinna znać swój aktualny stan zadłużenia. Mamy tutaj na myśli nie tylko posiadane kredyty. Do zdolności kredytowej brane są również inne obciążenia oraz koszty życia. Przede wszystkim musimy się zastanowić jakie mamy co miesięczne wydatki, ile kosztuje nas utrzymanie mieszkania, rachunki, abonamenty komórkowe, karty kredytowe czy inne zobowiązania np. alimenty. Do tego należy dodać oczywiste obciążenia takie jak, kredyty gotówkowe, pożyczki czy hipoteki. Wszystkie raty oraz opłaty zsumujmy i zapiszmy sobie kwotę gdzieś na boku.

Sprawdź pożyczki online bez zbędnej weryfikacji

Wyliczenia

kalkulatorMając informację o wszystkich swoich przychodach czyli dochodach (mogą to być stałe źródła dochodu ale również do tego źródła tymczasowe takie jak umowy o dzieło, wymajmy itp.) oraz posiadając informację o swoich zobowiązaniach. Czyli krótko mówiąc obciążeniach możemy przystąpić do szacunkowego wyliczenia zdolności kredytowej.

Najprostszy wzór określający zdolność kredytową

To nic innego jak:

całkowity Twój dochód (minus) – wszystkie koszty i rachunki (minus) – koszty życia (ok 750 zł / mc na os.) powinno być > 50% dochodu (ale powyżej 30% jest wartością dopuszczalną)

Czyli uszczegóławiając. Gdy zarabiamy 5000zł, mając raty kredytów, czynsz, i inne wydatki na poziomie 2000zł. Doliczając do tego koszty „na przeżycie” w wysokości 750zł. Nasza zdolność kredytowa jest > niż 45% czyli rata przyszłego kredytu może sięgnąć nawet 2000zł / miesiąc. Właśnie na podstawie tych informacji możemy już oszacować kwotę kredytu, która będzie dla nas dostępna. 2000zł * 12 = 24000zł taką sumę (w zaokrągleniu, bo nie uwzględniamy tu prowizji i opłat) będziemy mogli pożyczyć od banku czy innego pożyczkodawcy.

Podsumowując w punktach

  1. Zastanów się na dochodami. Spisz swoje zarobki (zarówno te stałe jak i te dodatkowe).
  2. Określ wysokość miesięcznych kosztów (tutaj uwzględnij wszystko zarówno swoje obecne raty kredytowe, abonamenty, opłaty, czynsze itp.)
  3. Odejmij od sumy zarobków sumę obciążeń.
  4. Następnie odejmij jeszcze kilkaset złotych (ok 750zł) na tak zwane koszty przeżycia.
  5. Wynik który otrzymasz będzie Twoją zdolnością kredytową czyli maksymalną kwotą której nie może przekroczyć rata przyszłego kredytu.

Ranking pożyczek – może być bardzo pomocny przy wyborze. Podpowiada jakie firmy pożyczkowe mają obecnie ciekawe oferty. Dodatkowo możesz w jednym miejscu porównać ze sobą wiele ofert. Większość z nich dla nowych klientów jest bardzo atrakcyjna. Pierwsza pożyczka za darmo to obecnie standard, dlatego warto z takich możliwości korzystać.

Zobacz także teraz aktualne oferty pożyczek pozabankowych